Lorsqu’il s’agit de sécuriser et de valoriser son patrimoine, l’assurance-vie se présente comme l’un des produits financiers les plus prisés. En effet, avec des avantages fiscaux, une souplesse de gestion et une capacité de transmission, il s’agit d’un outil essentiel dans une stratégie de gestion de patrimoine.
Mais comment s’y retrouver face à l’abondance des offres sur le marché ? Comment être sûr de sélectionner la meilleure assurance-vie pour vos besoins spécifiques ?
Dans cet article, nous vous fournirons des clés essentielles pour vous orienter dans ce choix. Avant de plonger dans les critères de choix, il est essentiel de comprendre pourquoi l’assurance-vie est un pilier en matière de gestion de patrimoine ? Voici les éclaircissements que nous vous proposons :
- L’avantage fiscal: en cas de rachat partiel ou total, après 8 ans de détention, les gains bénéficient d’une fiscalité réduite. Il existe des règles spécifiques mais retenait que bien gérée et avec des retraits réguliers, les gains seront fiscalisés aux prélèvements sociaux soit 17,2% en 2024.
- La souplesse de gestion: vous pouvez investir à votre rythme, dans différents types de supports (fonds en euros, unités de compte). Il existe une multitude de supports dans les meilleurs contrats d’assurance-vie dit « premium ».
- La transmission de patrimoine: l’assurance-vie permet de transmettre son capital en dehors de la succession avec des abattements fiscaux conséquents dépendant de l’âge de l’assuré au moment du versement.
Ces atouts font de l’assurance-vie un outil polyvalent, adapté à divers objectifs financiers, qu’il s’agisse de constituer un capital, de préparer sa retraite ou de protéger ses proches.
Définir vos objectifs pour choisir la meilleure assurance-vie
Le choix de la meilleure assurance-vie dépend avant tout de vos objectifs personnels. Voici quelques exemples d’objectifs courants que vous pourriez avoir :
- Constituer une épargne : si vous recherchez une épargne de long terme, vous opterez pour un contrat flexible avec une large gamme d’investissements. En effet, avec un objectif d’investissement supérieur à 8 ans, vous avez le temps de gérer la volatilité. Il s’agit la possibilité de gain mais également le risque de perte. Par contre, si vous souhaitez très peu de risque, il faudra sélectionner le contrat avec la meilleure rémunération du fonds €.
- Préparer votre retraite : cette problématique est de plus en plus importante pour les épargnants. Comme pour la notion de constitution d’une épargne, il conviendra de déterminer la durée de placement envisagée. Dans le cas d’une durée longue, privilégiez un contrat « très ouvert » avec un maximum de solution et notamment des garanties sur le long terme, comme des fonds en euros solides pour sécuriser une partie de votre capital.
- Optimiser la transmission de votre patrimoine : un contrat d’assurance-vie permet de désigner des bénéficiaires et d’optimiser la transmission de votre capital à vos proches. L’utilisation de l’assurance-vie de certains épargnants est conditionnée uniquement à ce critère. Ainsi, le choix de l’assurance-vie est moins évident. Toutefois, le conseil à vous donner est d’utiliser ce support comme une épargne avec des retraits afin d’éviter la requalification fiscale.
- Réduire votre fiscalité : les avantages fiscaux après 8 ans de détention sont cruciaux si vous cherchez à optimiser votre fiscalité à long terme. Au Cabinet Leduc & Associés, nous utilisons ce support notamment pour créer des revenus à terme. Ainsi, nous mettons en place des retraits qui seront fiscalisés uniquement aux prélèvements sociaux soit 17,2%.
Votre profil investisseur (prudent, équilibré, dynamique) sera également un facteur clé pour déterminer quel type d’assurance-vie vous convient. Enfin, le critère de « durabilité » est à prendre en compte. Si ce critère est important pour vous, nous vous conseillerons des assurances-vie spécifiques.
Fonds en euros ou unités de compte : quel support privilégier ?
La sélection des supports d’investissement est cruciale pour optimiser le rendement de votre assurance-vie tout en restant aligné avec votre profil et vos objectifs financiers. Dans une assurance-vie, vous pouvez généralement choisir entre deux types de supports principaux : les fonds en euros et les unités de compte (UC).
Ces deux options présentent des caractéristiques, des avantages et des risques différents qu’il est essentiel de bien comprendre pour choisir la meilleure assurance-vie adaptée à vos besoins.
Les fonds en euros : sécurité et rendement modéré
Les fonds en euros sont des supports d’investissement particulièrement sécurisés et garantissent le capital investi. Cela signifie que l’assureur vous assure que votre capital initial ne sera pas diminué, quel que soit l’environnement économique. Chaque année, les intérêts générés par ces fonds sont définitivement acquis grâce à l’effet cliquet : vous ne pouvez pas perdre les gains des années précédentes.
Caractéristiques des fonds en euros :
- Sécurité du capital : votre investissement initial est protégé, même en cas de crise économique.
- Effet cliquet : les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis et réinvestis dans le fonds.
- Rendement faible : historiquement, les rendements des fonds en euros sont modérés. Il faut bien comprendre que le fonds euros (valable uniquement en France) est globalement un panier d’obligation d’Etat français sans risque à 10 ans. Lorsque les taux baissent, le fonds euros rémunère plus que les taux car dans le fonds, les anciennes obligations (valables 10 ans) rémunèrent plus. Ce phénomène a eu lieu jusqu’en 2022. Par contre lors des remontées des taux, le fonds euros détient des obligations rémunérant moins que les nouveaux taux.
- Liquidité : vous pouvez généralement retirer une partie ou la totalité de votre épargne sans pénalité majeure, bien que les conditions varient selon les contrats.
À qui conviennent les fonds en euros ?
Les fonds en euros sont adaptés aux investisseurs prudents ou à ceux qui cherchent à sécuriser leur capital. Ils conviennent particulièrement :
- Aux personnes proches de la retraite qui souhaitent préserver leurs économies.
- Aux investisseurs qui ont une faible tolérance au risque et privilégient la stabilité du capital à la recherche de rendements élevés. Par exemple dont l’objectif est uniquement d’utiliser cette enveloppe pour transmettre.
- Aux épargnants désireux de constituer une épargne de précaution, notamment pour des projets à court ou moyen terme.
Bien que les fonds en euros offrent une grande sécurité, leur faible rendement peut être un frein pour les investisseurs cherchant à maximiser la performance de leur portefeuille sur le long terme. Notamment dans une période de forte inflation ou quand les taux montent. C’est là qu’interviennent les unités de compte.
Les unités de compte : plus de risque pour un potentiel de rendement supérieur
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement plus diversifiés et dynamiques. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte n’offrent aucune garantie en capital. Cela signifie que votre capital peut fluctuer en fonction des performances des actifs sous-jacents (actions, obligations, immobilier, fonds thématiques, fonds structurés, fonds non côtés, etc.).
Caractéristiques des unités de compte :
- Diversité des actifs : les UC permettent d’investir sur une multitude d’actifs financiers comme les actions, les obligations, les fonds immobiliers (SCPI), les ETF, et bien plus. Vous pouvez ainsi diversifier votre portefeuille selon vos objectifs patrimoniaux et votre tolérance au risque. Il est également possible d’intégrer un FAS au sein d’une assurance-vie.
- Potentiel de rendement : contrairement aux fonds en euros, les unités de compte peuvent offrir des rendements significativement plus élevés, surtout en période de marché haussier. Cependant, il y a aussi un risque de perte en capital. Par exemple, sur les 20 dernières années les actions des pays développés ont un rendement moyen annuel de 5,46% avec une volatilité de 20%.
- Gestion active ou passive : vous pouvez opter pour une gestion passive via des fonds indiciels (ETF) ou une gestion active confiée à un gestionnaire de fonds qui prend des arbitrages réalisés en fonction des fluctuations des marchés. Au sein du Cabinet Leduc & Associés, nous sélectionnons les actifs gérés avec une gestion active et ceux gérés avec une gestion passive. L’objectif dans une gestion active est de battre son indice de référence.
- Risque : le principal inconvénient des UC est l’absence de garantie du capital. Vous devez être prêt à supporter une certaine volatilité et un risque de perte, notamment à court terme.
À qui conviennent les unités de compte ?
Les unités de compte sont adaptées aux investisseurs dynamiques, qui sont prêts à prendre plus de risques pour obtenir des rendements potentiellement plus élevés. Ce type de support est idéal pour :
- Les épargnants avec un horizon d’investissement à long terme (plus de 8 ans), car cela leur permet de lisser les fluctuations des marchés.
- Les investisseurs à l’aise avec les aléas des marchés financiers et qui souhaitent maximiser leur rendement.
- Les personnes cherchant à diversifier leur portefeuille sur plusieurs classes d’actifs pour profiter des opportunités de rendement sur les marchés financiers, l’immobilier ou les obligations.
L’allocation : l’équilibre entre fonds en euros et unités de compte
Vous souhaitez un conseil en assurance-vie pour choisir la meilleure assurance-vie adaptée à vos besoins. Il est fondamental de bien comprendre comment répartir votre épargne entre les fonds en euros et les unités de compte. Cette allocation doit refléter votre tolérance au risque, votre horizon d’investissement, ainsi que vos objectifs financiers et depuis peu vos critères de durabilité.
Comment définir votre allocation ?
- Profil prudent : si vous êtes un investisseur prudent, une allocation majoritaire voire exclusive en fonds en euros ou monétaire est recommandée. Par exemple, 80 % en fonds en euros et monétaire et 20 % en UC peut vous permettre d’obtenir une certaine exposition aux marchés financiers tout en limitant le risque global de votre portefeuille.
- Profil équilibré : un investisseur équilibré peut opter pour une répartition plus diversifiée, telle que 50 % en fonds en euros et monétaires et 50 % en unités de compte. Cela permet de bénéficier de la sécurité des fonds en euros tout en recherchant un meilleur rendement avec les unités de compte.
- Profil dynamique : pour un investisseur dynamique, l’allocation peut être inversée : de 0% à 20 % en fonds en euros et monétaires et 80 % en unités de compte. Cela maximise les chances de gains plus élevés, mais comporte également un risque plus important de pertes en capital.
Évolution de l’allocation dans le temps :
Votre allocation doit également évoluer en fonction de votre âge et de l’évolution de votre situation patrimoniale. Par exemple, à l’approche de la retraite, il peut être judicieux de sécuriser davantage votre capital en augmentant la part des fonds en euros. Inversement, en début de carrière, une exposition plus importante aux unités de compte peut vous permettre de bénéficier de meilleures opportunités de rendement à long terme.
Les frais : un critère déterminant pour optimiser vos gains
Les frais sont un autre élément fondamental à prendre en compte. Ils peuvent grandement influencer le rendement de votre contrat.
Voici les principaux types de frais à surveiller attentivement :
- Frais d’entrée : ce sont les frais prélevés sur chaque versement. Certains contrats offrent des frais d’entrée nuls, ce qui peut être un avantage non négligeable. Au sein des Cabinet de gestion de patrimoine, les frais d’entrée sont négociés avec l’assureur et peuvent atteindre 0%.
- Frais de gestion : ils sont prélevés chaque année sur votre épargne. Pour les Cabinets de conseil en placement financier, une partie de ces frais de gestion les rémunèrent et c’est grâce à cette rémunération que la performance est au rendez-vous.
- Frais d’arbitrage : si vous changez vos supports d’investissement (par exemple, passer d’un fonds en euros à des unités de compte), des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer. Les meilleurs contrats d’assurance-vie permettent d’avoir un nombre d’arbitrage gratuit par an.
La meilleure assurance-vie est donc celle qui présente des frais compétitifs tout en offrant une performance satisfaisante. Comparer les contrats sur ces différents points est essentiel avant de vous engager. Il vous bien évidemment qu’il faut prendre en compte le conseil apporté notamment dans la gestion du contrat.
Conseil assurance-vie : s’appuyer sur un expert pour optimiser votre contrat
La gestion et le pilotage d’une assurance-vie peuvent s’avérer complexes, surtout avec la diversité des supports d’investissement disponibles et l’évolution constante des marchés financiers.
Pour maximiser le rendement de votre contrat tout en minimisant les risques, il est essentiel de bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Voici pourquoi s’appuyer sur un expert en gestion de patrimoine peut faire toute la différence.
L’importance du conseil en gestion de patrimoine pour piloter votre assurance-vie
Naviguer dans l’univers de l’assurance-vie peut rapidement devenir un défi, surtout si vous n’avez pas l’expérience ou le temps de suivre l’évolution des marchés financiers et des offres de placement. C’est là qu’un conseiller en gestion de patrimoine devient un allié précieux. Son rôle est d’analyser en profondeur votre situation financière, vos objectifs personnels et professionnels, ainsi que votre tolérance au risque afin de vous proposer la meilleure assurance-vie.
Ce qu’un conseiller peut accomplir pour vous :
- Analyser votre profil investisseur : êtes-vous prudent, équilibré ou dynamique ? Le conseiller identifie votre tolérance au risque pour proposer une répartition optimale entre fonds en euros et unités de compte.
- Définir une stratégie sur mesure : chaque investisseur est unique. Ce qui fonctionne pour un autre peut ne pas convenir à vos besoins spécifiques. Un bon conseiller prend en compte votre horizon de placement, vos projets de vie (retraite, transmission, achat immobilier, etc.) et vous aide à définir une stratégie d’investissement qui reflète ces priorités.
- Sélectionner les supports d’investissement adaptés : un expert peut vous guider dans la sélection des unités de compte les plus performantes et diversifiées en fonction de vos objectifs, tout en sécurisant une partie de votre épargne avec des fonds en euros de qualité.
- Optimiser votre fiscalité : les conseils d’un expert permettent également d’exploiter au mieux les avantages fiscaux de l’assurance-vie, notamment au-delà des 8 ans de détention pour maximiser les abattements sur les plus-values et les transmissions.
Un pilotage régulier de votre contrat pour une gestion dynamique
Choisir la meilleure assurance-vie ne se résume pas à un acte ponctuel. Le pilotage de votre contrat doit être dynamique et évolutif. Votre situation financière, vos objectifs et les conditions de marché changent au fil du temps, ce qui nécessite des ajustements réguliers.
Voici les principales étapes du pilotage d’une assurance-vie :
- Suivi des performances : les marchés financiers sont volatils. Un conseiller surveille la performance de vos unités de compte et vous propose des arbitrages réguliers pour maintenir un équilibre optimal entre rendement et risque. Par exemple, si un secteur ou un marché devient plus attractif, il peut recommander de déplacer une partie de votre capital sur ce support.
- Rééquilibrage de l’allocation d’actifs : en fonction de l’évolution de vos objectifs, de votre âge ou de votre situation patrimoniale, il peut être nécessaire de rééquilibrer votre portefeuille. Par exemple, à l’approche de la retraite, il peut être pertinent de réduire la part des unités de compte au profit des fonds en euros pour sécuriser une plus grande partie de votre capital.
- Arbitrages intelligents : les contrats d’assurance-vie vous permettent de réaliser des arbitrages, c’est-à-dire de changer de support d’investissement sans clôturer votre contrat. Un conseiller vous aide à effectuer ces arbitrages au bon moment, tout en tenant compte des frais éventuels et de l’impact fiscal.
- Gestion de la fiscalité des rachats : en cas de besoin de liquidités, un conseiller vous aidera à organiser vos retraits de façon optimisée pour réduire l’impact fiscal sur vos gains, en tirant parti des abattements fiscaux disponibles après 8 ans de détention.
Anticiper l’évolution de vos besoins et objectifs
Au fil des ans, vos objectifs financiers peuvent évoluer. Une assurance-vie bien gérée doit s’adapter à ces changements. Par exemple, vous pourriez vouloir réorienter vos investissements en vue de préparer un projet immobilier, financer les études de vos enfants, ou encore anticiper la transmission de votre patrimoine. Un conseiller en gestion de patrimoine sera là pour vous accompagner dans ces ajustements :
- Préparation de la retraite : à l’approche de la retraite, votre conseiller pourra vous orienter vers des placements plus sécurisés pour protéger votre épargne accumulée et assurer des revenus complémentaires réguliers grâce à l’assurance-vie.
- Transmission du patrimoine : si votre objectif évolue vers la transmission de votre patrimoine à vos héritiers, votre conseiller vous guidera pour optimiser les clauses bénéficiaires et minimiser les droits de succession. En ajustant régulièrement votre contrat, vous pourrez bénéficier des avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie en matière de transmission.
Conseil en assurance-vie : un atout essentiel pour s'adapter aux évolutions législatives et du marché
L’environnement législatif et fiscal autour de l’assurance-vie peut évoluer. Il est donc indispensable d’être bien informé pour ajuster votre stratégie d’investissement en fonction des nouvelles règles fiscales ou des opportunités sur les marchés.
Un expert en gestion de patrimoine suit ces évolutions et vous aide à ajuster votre contrat pour rester en conformité et profiter des meilleures opportunités. De plus, en tenant compte des nouvelles options comme l’assurance-vie au Luxembourg, il pourra vous proposer des solutions plus performantes et mieux adaptées à vos besoins spécifiques.
L’assurance-vie au Luxembourg est en effet une alternative souvent méconnue mais très attractive pour certains profils, notamment pour ceux souhaitant bénéficier d’une meilleure protection des actifs et d’une flexibilité accrue en matière de fiscalité internationale. Un conseiller saura évaluer si cette option peut être pertinente dans votre stratégie patrimoniale.
Assurance-vie au Luxembourg : pourquoi est-ce une option intéressante ?
L’assurance-vie au Luxembourg a acquis une solide réputation en tant que placement sécurisé et fiscalement avantageux. Les principaux avantages sont :
- La protection des actifs : le Luxembourg offre une protection des avoirs des souscripteurs bien supérieure à celle de la France, grâce au “Triangle de sécurité”.
- L’accès à une gamme d’actifs diversifiés : les contrats luxembourgeois permettent d’accéder à des fonds d’investissement internationaux parfois inaccessibles en France.
Ces atouts font de l’assurance-vie au Luxembourg un outil particulièrement pertinent pour les investisseurs cherchant à diversifier leur patrimoine tout en bénéficiant d’un haut niveau de sécurité.
Pour trouver la meilleure assurance-vie au Luxembourg, vous pouvez utiliser le même guide que pour l’assurance-vie en France.
Conclusion : comment sélectionner la meilleure assurance-vie ?
Choisir la meilleure assurance-vie pour vos besoins n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est crucial de définir vos objectifs, de bien comprendre les différents supports d’investissement (fonds en euros et unités de compte), de surveiller les frais et de vous appuyer sur un conseil professionnel.
L’assurance-vie est un pilier central en gestion de patrimoine, et son rôle ne doit pas être sous-estimé. Que vous souhaitiez préparer votre retraite, optimiser la transmission de votre patrimoine, ou simplement faire fructifier votre capital, prendre le temps de comparer les différentes offres sur le marché est indispensable.
N’oubliez pas non plus de considérer les options offertes par l’assurance-vie au Luxembourg, une solution de plus en plus plébiscitée par les investisseurs avertis en raison de ses nombreux avantages.
En suivant ces conseils, vous serez bien armé pour choisir la meilleure assurance-vie qui correspond à vos attentes et à votre stratégie patrimoniale à long terme.
Cet article s’inscrit dans le cadre de notre série de conseils en gestion de patrimoine et sur l’assurance-vie. N’hésitez pas à consulter nos autres articles pour plus d’informations sur le conseil en assurance-vie et les avantages de l’assurance-vie au Luxembourg.
FAQ
L’assurance-vie qui rapporte le plus est généralement celle composée d’une majorité d’unités de compte (UC), car elles sont investies sur les marchés financiers (actions, obligations, immobilier, etc.), offrant un potentiel de rendement élevé. Cependant, ces investissements comportent un risque de perte en capital. Pour maximiser les gains, il est important de diversifier les supports et d’ajuster l’allocation en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon d’investissement. Un pilotage régulier par un conseiller en gestion de patrimoine peut optimiser les performances de votre contrat.
Il n’existe pas de plafond légal pour les versements sur une assurance-vie, vous pouvez y investir autant que vous le souhaitez. Cependant, des seuils fiscaux s’appliquent pour les avantages sur les gains et la transmission : au-delà de 150 000 € par bénéficiaire (hors conjoint), des droits de succession s’appliquent. Pour les versements effectués avant 70 ans, des abattements fiscaux sont plus avantageux.
Oui, avoir une assurance-vie est généralement bénéfique. C’est un outil d’épargne flexible qui permet de faire fructifier votre capital tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, notamment après 8 ans. Elle offre aussi des options intéressantes pour la préparation de la retraite, la transmission de patrimoine, et la protection financière des bénéficiaires. De plus, elle permet d’adapter les investissements à vos objectifs et à votre profil de risque.
