L’assurance-vie est un outil puissant de gestion de patrimoine, mais pour en maximiser les avantages, il est essentiel de bien choisir son pays de souscription.
Entre la France et le Luxembourg, deux solutions s’offrent à vous. Mais quel est le meilleur choix pour optimiser votre épargne et vos avantages fiscaux ?
Dans cet article, nous vous proposons un comparatif de l’assurance-vie entre la France et le Luxembourg, afin de vous aider à faire un choix éclairé.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie et pourquoi est-elle un outil clé pour l'épargne ?
Avant d’aborder les spécificités de chaque pays, il est important de comprendre ce qu’est une assurance-vie.
Ce produit financier permet de se constituer un capital ou de préparer la transmission de son patrimoine.
Contrairement à d’autres placements comme le PEA ou le PER, l’assurance-vie offre une grande flexibilité, que ce soit en termes de choix d’investissements ou de bénéficiaires en cas de décès. Elle peut également permettre de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs, selon les modalités de souscription et les législations en vigueur.
Assurance-vie en France : avantages et inconvénients
Les avantages de l'assurance-vie en France
En France, l’assurance-vie est l’un des placements favoris des épargnants. Elle bénéficie d’une fiscalité avantageuse, surtout après huit ans de détention, avec un abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple).
De plus, elle permet de diversifier ses investissements financiers entre différents supports, tels que des fonds en euros (sécurisés) et des unités de compte (plus risquées, mais potentiellement plus rentables). Au sein des unités de comptes, une réelle diversification est possible. Ainsi, au sein du Cabinet Leduc & Associés nous réalisons une gestion diversifiée à travers les supports (du moins au plus volatils) :
- Des produits structurés à capital garantis ;
- Des obligations d’État ;
- Des obligations d’entreprises ;
- Des obligations émergentes ;
- Des obligations à échéance ;
- De l’immobilier à travers les supports SCI, OPCI, SCPI de rendement ;
- Des produits structurés sur indice et thématiques : banque, énergie, Luxe, etc… ;
- Des actions selon les anticipations macroéconomiques : Europe, US, Asie, thématiques (santé, tech), etc…
- Du non côté : investissement growth, private equity secondaire, etc…
- De l’infrastructure ;
L’un des grands avantages de l’assurance-vie en France est la transmission du patrimoine.
En cas de décès, les sommes versées sur un contrat d’assurance-vie sont généralement transmises hors droits de succession dans certaines limites, ce qui constitue un avantage majeur pour la planification successorale.
Les inconvénients de l'assurance-vie en France
Cependant, l’assurance-vie en France présente aussi quelques inconvénients.
La fiscalité reste relativement complexe et peut varier en fonction de plusieurs critères (durée de détention, montant des primes, etc.).
De plus, les rendements des fonds en euros peuvent être faibles, surtout en période de taux d’intérêt bas, ce qui peut freiner certains investisseurs à la recherche de rendements plus élevés.
Assurance-vie au Luxembourg : un choix avantageux pour les non-résidents
Le Luxembourg, avec son système fiscal attractif et son environnement juridique stable, est une destination prisée pour la souscription d’assurances-vie, notamment par les résidents français ou étrangers.
Les avantages de l'assurance-vie au Luxembourg
L’un des principaux avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise est sa flexibilité fiscale. En effet, le Luxembourg applique une fiscalité plus avantageuse pour les investisseurs étrangers, notamment pour les non-résidents. L’assurance-vie luxembourgeoise présente l’avantage d’une neutralité fiscale, permettant aux non-résidents de profiter du régime fiscal de leur pays de résidence, sans subir d’imposition supplémentaire au Luxembourg. Au Cabinet Leduc & Associés, nous disposons d’une validation de la convention fiscale de chaque pays. Cela permet de vous assurer du bon choix d’investissement.
En outre, l’assurance-vie au Luxembourg permet de diversifier les investissements globalement de la même manière que les contrats de droit Français. Il est toutefois possible sur certains contrats de le personnaliser avec des fonds d’assurance spécialisé appelés FAS.
De plus, l’assurance-vie luxembourgeoise est reconnue pour sa protection juridique. Les contrats sont régis par le droit luxembourgeois, qui garantit une grande sécurité pour les souscripteurs. Les sommes versées bénéficient d’une protection renforcée contre les créanciers.
Les inconvénients de l'assurance-vie au Luxembourg
Il n’y a pas de réels inconvénients d’ouvrir un contrat Luxembourgeois plutôt qu’un contrat de droit Français. Au Cabinet Leduc & Associés, nous appliquons les mêmes frais réduits.
Du côté des montants d’investissements, nous disposons d’une gamme pour chaque profil. Les contrats démarrent ainsi avec un montant d’investissement de 20 000 €. Enfin, quelques supports ne sont pas accessibles dans le contrat Luxembourgeois comme par exemple les SCI immobilières.
Comparatif de l'assurance-vie entre la France et le Luxembourg : quel choix pour vous ?
| Critères | Assurance-vie en France | Assurance-vie au Luxembourg |
| Fiscalité | Avantageuse après 8 ans de détention | Très favorable pour les non-résidents |
| Transmission du patrimoine | Exonération partielle des droits de succession | Exonération partielle des droits de succession |
| Flexibilité des investissements | Large choix de supports | Grande diversité de supports d’investissement : FID et FAS mais pas de SCI |
| Sécurité juridique | Bonnes garanties sous le droit français | Protection renforcée sous le droit luxembourgeois |
| Accessibilité | Facile d’accès | Facile d’accès avec le Cabinet Leduc & Associés |
Quels profils d’investisseurs ?
Pour une assurance-vie de droits Français ?
Une assurance-vie en France reste une option idéale. Le Cabinet Leduc & Associé dans son conseil en assurance-vie estime que ce placement reste pertinent pour les résidents français qui recherchent une solution de gestion de patrimoine flexible, avec un cadre fiscal simple et des avantages successoraux intéressants. Si vous êtes un investisseur orienté vers la gestion patrimoniale classique, cette solution est probablement la plus adaptée.
Pour une assurance-vie de droits Luxembourgeois ?
Si vous êtes un expatrié, un investisseur international ou si vous recherchez une plus grande flexibilité fiscale et une protection juridique renforcée, l’assurance-vie au Luxembourg pourrait offrir des avantages considérables.
Conclusion : faire le choix qui vous correspond
Le choix entre une assurance-vie en France ou au Luxembourg dépend avant tout de vos objectifs patrimoniaux, de votre résidence fiscale, et de votre tolérance au risque. Pour vous aider à faire le choix le plus adapté à votre situation, le Cabinet Leduc & Associés situé à Neuilly-Sur-Seine se tient à votre disposition pour vous accompagner dans l’optimisation de votre épargne et dans la gestion de votre patrimoine.
N’hésitez pas à prendre contact avec nos experts pour discuter de votre situation et découvrir les solutions personnalisées qui vous permettront d’optimiser votre assurance-vie.
Cet article vous a apporté des clés de compréhension sur les différences entre l’assurance-vie en France et au Luxembourg. Pour toute question complémentaire ou pour une analyse plus approfondie, contactez-nous dès aujourd’hui !
FAQ
L’assurance-vie au Luxembourg est particulièrement avantageuse pour les non-résidents ou les expatriés. Grâce à une fiscalité plus favorable, vous pouvez éviter une double imposition et bénéficier d’une protection juridique accrue grâce au droit luxembourgeois. Elle offre aussi une large gamme de supports d’investissement, avec la possibilité de personnaliser le contrat via des fonds spécialisés (FAS).
Oui, les deux pays permettent une large diversification des investissements au sein de l’assurance-vie. En France, vous pouvez investir dans des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.). Au Luxembourg, vous bénéficiez également d’une grande diversité de supports d’investissement, notamment des fonds d’assurance spécialisés (FAS), mais certains supports, comme les SCI immobilières, ne sont pas accessibles.
Les frais pour une assurance-vie au Luxembourg sont généralement similaires à ceux appliqués pour un contrat français. Toutefois, au Cabinet Leduc & Associés, nous nous engageons à appliquer des frais réduits pour garantir l’optimisation de vos investissements. De plus, les contrats luxembourgeois démarrent avec un montant d’investissement à partir de 20 000 €.
