Plan épargne retraite : comment gérer et adapter votre PER au fil du temps

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne de long terme destiné à se constituer une rente ou un capital pour la retraite. Introduit par la loi Pacte de 2019, il remplace progressivement les anciens dispositifs d’épargne retraite, comme le PERP et le Madelin.

La gestion d’un PER est cruciale pour optimiser votre épargne et répondre à vos objectifs financiers.

Dans cet article, nous explorerons les meilleures stratégies de gestion PER afin d’adapter votre plan au fil du temps. Vous pourrez ainsi souscrire aux meilleurs PER.

Comprendre les différents types de PER

Avant de plonger dans la gestion PER, il est important de comprendre les trois types de PER disponibles sur le marché :

PER Individuel : ouvert à tous, il remplace le PERP et le contrat Madelin.
PER Collectif : proposé par l’entreprise à ses salariés, il remplace le PERCO.
PER Obligatoire : ce plan est mis en place par l’employeur et peut être obligatoire pour certains salariés.

Chaque type de PER a des caractéristiques spécifiques qui influencent la manière dont il doit être géré.

L’importance de la gestion PER active

La gestion PER ne doit pas être une approche passive. Elle nécessite une attention régulière pour s’assurer que votre épargne reste alignée avec vos objectifs de retraite, votre tolérance au risque, et l’évolution des marchés financiers

Évaluation de votre profil de risque

Votre profil de risque change au fil du temps, en fonction de votre âge, de vos projets de vie et de votre situation financière. Les jeunes épargnants peuvent se permettre de prendre plus de risques pour bénéficier de rendements potentiels plus élevés, tandis que les personnes proches de la retraite doivent adopter une approche plus conservatrice pour protéger leur capital.

Diversification des investissements

La diversification est une règle d’or en gestion d’actifs et donc dans la gestion des PER. En répartissant vos investissements entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), vous réduisez le risque global.

Une diversification géographique, en investissant sur des marchés internationaux, peut également offrir une protection contre les fluctuations économiques locales.

Les meilleurs Cabinet de gestion de patrimoine disposent de comités d’investissement permettant de saisir les opportunités de marché. Par exemple, au Cabinet Leduc & Associés nous avons sélectionné les classes d’actifs suivantes :

Les produits structurés : il s’agit de la classe d’actifs à sélectionner en période de taux élevés et de marchés financiers bien valorisés. Les différentes options comme les barrières dégressives permettront de surperformer le marché action avec un risque plus faible.
Le non côté: le private equity a été démocratisé dans les PER et les assurances-vie notamment au Luxembourg. A titre d’exemple ou retrouve des fonds spécialisés comme le Growth Buyout ou le private equity secondaire.

L’innovation financière permet d’intégrer de plus en plus d’actifs dans les PER. Il n’est pas encore possible de détenir des fonds forêt (GFI) ou des fonds de cryptomonnaies. Toutefois, à terme, ces actifs devraient intégrer les PER et assurance-vie.

Les arbitrages

L’arbitrage consiste à transférer des sommes d’un support à un autre au sein de votre PER. Cette opération peut être effectuée pour ajuster la répartition de vos investissements en fonction de l’évolution des marchés ou de votre situation personnelle.

Un arbitrage régulier permet de maximiser les gains et de minimiser les pertes.

Adapter votre PER à votre parcours de vie

Votre parcours de vie influence directement la gestion PER. Voici quelques événements clés qui peuvent nécessiter une réévaluation de votre stratégie :

Changement de situation professionnelle

En cas de changement d’emploi, il est crucial de vérifier si votre nouveau poste propose un PER collectif. Si oui, vous pourrez transférer les droits acquis sur votre ancien PER collectif vers le nouveau. Cela évite la dispersion des comptes et facilite la gestion globale de votre épargne.

Mariage ou naissance

Ces événements personnels peuvent modifier vos objectifs financiers. Par exemple, l’arrivée d’un enfant peut entraîner un besoin de sécuriser davantage votre épargne. En revanche, un mariage peut inciter à envisager des placements plus dynamiques pour accroître le capital à long terme.

Approche de la retraite

Plus vous vous approchez de la retraite, plus votre gestion PER doit être prudente. C’est le moment de réduire votre exposition aux actifs risqués et de privilégier les placements sécuritaires comme les obligations ou les fonds en euros. De plus, il peut être utile de planifier comment vous souhaitez percevoir vos économies : sous forme de capital, de rente, ou une combinaison des deux.

Les outils pour faciliter la gestion PER

Un conseiller financier peut vous offrir un accompagnement personnalisé pour ajuster votre stratégie en fonction des évolutions de votre vie personnelle et des conditions de marché. Il est recommandé de consulter régulièrement un professionnel, surtout lors des grandes étapes de votre vie.

Les coûts de la gestion PER

Il est essentiel de comprendre que la gestion PER implique des coûts. Ceux-ci incluent les frais de gestion, les frais d’arbitrage, et parfois des frais de transfert si vous décidez de changer de fournisseur de PER. Ces coûts peuvent avoir un impact significatif sur le rendement de votre épargne à long terme.

Comparez régulièrement les offres du marché pour vous assurer que vous bénéficiez des meilleures conditions.

En conclusion, la gestion PER est un processus dynamique qui nécessite une attention régulière et une adaptation continue en fonction de l’évolution de votre vie et des marchés financiers. En diversifiant vos investissements, en effectuant des arbitrages réguliers, et en ajustant votre stratégie à chaque étape de votre vie, vous optimiserez votre épargne pour la retraite. N’oubliez pas que les conseillers financiers indépendants peuvent grandement faciliter cette gestion.

En suivant ces conseils, vous maximiserez vos chances de vous constituer une retraite sereine et sécurisée.

FAQ

Qui est responsable de la gestion du PER ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est géré par des organismes financiers tels que les banques, les compagnies d’assurance, ou les sociétés de gestion d’actifs. Ces institutions sont responsables de la gestion des fonds, de l’administration des comptes, et de l’exécution des investissements selon les choix du titulaire du PER. Les fonds investis dans un PER peuvent être placés sur différents supports, allant des fonds en euros (plus sécurisés) aux unités de compte (plus risqués), en fonction des objectifs de retraite de l’épargnant.

Le PER est-il avantageux ?

Le PER peut valoir le coup pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Il offre une flexibilité dans les versements et les options de sortie, mais son intérêt dépend de votre situation financière, de votre horizon de placement, et de vos objectifs de retraite. Il est particulièrement avantageux pour les contribuables fortement imposés ou ceux qui souhaitent diversifier leur épargne retraite. Cependant, les frais et les risques liés aux investissements doivent être pris en compte avant de souscrire.

Comment obtenir une rente mensuelle de 500 euros ?

Pour obtenir une rente de 500 euros par mois à la retraite, vous devez épargner régulièrement sur un produit de retraite, comme un PER, et investir de manière adéquate selon votre horizon de placement. Le montant à épargner dépend de votre âge, du rendement de vos investissements et du nombre d’années jusqu’à la retraite. Plus vous commencez tôt et plus vous investissez dans des placements rentables, moins vous aurez besoin d’épargner chaque mois pour atteindre cet objectif.

L'auteur : Fabrice Leduc

Le fondateur du Cabinet, Fabrice Leduc, appréhende le métier global des marchés financiers et de la Gestion Privée grâce à une vingtaine d’années d’expériences qui allient deux domaines clés :

1 - La rigueur et la compréhension des marchés financiers, acquise au sein de prestigieuses Inspections Générales d’établissements bancaires de rang mondial.

2 - La connaissance de la gestion de patrimoine, acquise en tant que gérant privé au sein d’un grand cabinet de Gestion Privée Parisien.