Les contrats d’Assurance-Vie
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L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français. Véritable couteau suisse de l’épargne, elle permet d’allier souplesse, rendement et transmission patrimoniale avantageuse. Que vous souhaitiez préparer votre retraite, financer un projet ou transmettre un capital à vos proches, ce placement s’adapte à tous les profils d’investisseurs.
Chez Cabinet Leduc & Associés, nous mettons à profit notre expertise reconnue en gestion patrimoniale pour vous accompagner dans le choix et l’optimisation de votre assurance-vie. Forts d’une expérience éprouvée et d’une connaissance approfondie des marchés financiers, nous vous apportons un conseil en assurance-vie personnalisé et objectif, basé sur une analyse rigoureuse de votre situation patrimoniale et de vos objectifs financiers.
Notre approche repose sur :
- Une sélection rigoureuse des contrats d’assurance-vie selon leur performance, leur flexibilité et leur solidité financière.
- Une expertise approfondie en fiscalité et en transmission patrimoniale, pour optimiser votre placement dans un cadre juridique sécurisé.
- Un accompagnement sur-mesure et indépendant, avec un suivi régulier pour ajuster votre contrat aux évolutions du marché et à vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un placement financier polyvalent qui permet de se constituer un capital à moyen et long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse et d’une gestion flexible.
Contrairement à une assurance décès, qui garantit le versement d’un capital aux bénéficiaires en cas de disparition de l’assuré, l’assurance-vie offre une double utilité :
- Un outil d’épargne actif : l’assuré peut effectuer des rachats partiels ou totaux en fonction de ses besoins financiers, bénéficiant ainsi d’une liquidité maîtrisée.
- Un instrument de transmission patrimoniale : en cas de décès, le capital accumulé est transmis aux bénéficiaires désignés, avec des conditions fiscales avantageuses.
Grâce à la diversité des supports d’investissement disponibles (fonds en euros sécurisés, unités de compte, SCPI, ETF, fonds structurés, Private Equity, etc.), l’assurance-vie s’adapte à tous les profils d’investisseurs, qu’ils soient prudents ou dynamiques.
Chez Cabinet Leduc & Associés, nous vous aidons à structurer votre contrat pour maximiser son efficacité selon vos objectifs patrimoniaux et votre horizon d’investissement.
Pourquoi souscrire une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un outil patrimonial stratégique qui répond à plusieurs objectifs financiers. Que vous soyez un investisseur prudent ou dynamique, ce placement offre une solution souple et performante adaptée à votre profil.
- Épargner à son rythme : profitez d’une liberté totale dans la gestion de vos versements et arbitrages. Il n’existe aucun plafond de versement, vous permettant ainsi d’adapter votre épargne en fonction de vos capacités financières et de vos projets de vie.
- Optimiser la fiscalité : l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal particulièrement attractif, notamment après 8 ans de détention, offrant des avantages fiscaux sur les rachats et les successions.
- Préparer la transmission de son patrimoine : l’assurance-vie permet de transmettre un capital à vos bénéficiaires hors cadre successoral, avec une fiscalité allégée et des exonérations spécifiques qui en font un outil privilégié pour organiser votre succession.
- Diversifier son épargne : accédez à une large gamme de supports d’investissement, tels que les fonds en euros sécurisés, les unités de compte, les SCPI, les ETF, et bien d’autres. Cette diversification permet d’optimiser le rendement en fonction de votre appétence au risque et de votre horizon de placement.
- Se constituer une retraite complémentaire : grâce à sa fiscalité avantageuse et à sa souplesse de gestion, l’assurance-vie peut être utilisée pour préparer votre retraite et garantir des revenus complémentaires sous forme de rachats programmés ou de rente viagère.
L’assurance-vie est ainsi un levier puissant pour la constitution, la gestion et la transmission de votre patrimoine. Chez Cabinet Leduc & Associés, nous vous accompagnons pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins et optimiser sa gestion en fonction de l’évolution de votre situation patrimoniale.
Les avantages fiscaux de l’assurance-vie
La fiscalité sur les revenus
| Durée du contrat | Fiscalité sur les gains | Abattement annuel |
| Moins de 8 ans | 12,8% (PFU) ou IR | Aucun |
| Plus de 8 ans | 7,5% après abattement | 4 600 € (personne seule) / 9 200 € (couple) |
La liquidité du placement : la loi de finance 2018 a adoucit la fiscalité du contrat sur les 8 ans et rend ainsi l’enveloppe liquide pendant toute la durée du placement. Ainsi, pendant la durée du placement jusqu’à 8 ans en cas de retrait la fiscalité sera la « Flat Tax » de 30% sur les intérêts. Puis après 8 ans, la fiscalité se porte à 17,2% jusqu’à 4 600 € d’intérêt pour une personne seule et 9 200 € d’intérêt pour un couple.
- Ainsi, vous avez une fiscalité plus avantageuse après 8 ans, mais rien de vous bloque pour racheter de manière partielle ou totale le contrat.
La fiscalité sur la transmission
- Avant 70 ans, les sommes investies dans les contrats d’assurance-vie sortent de la masse successorale avec une fiscalité 0% à hauteur de 152 500 € / parent / enfant versus 30% pour les actifs entrant dans la masse successorale (avec l’hypothèse d’être dans la tranche entre 552 325 € et 902 838 €).
- Après 70 ans, l’abattement passe à 30 000 € pour l’ensemble des bénéficiaires.
- La rédaction de la clause bénéficiaire de manière standard, c’est-à-dire en indiquant « Mon conjoint, à défaut les enfants » n’est généralement pas appropriée à votre situation. Le Cabinet Leduc & Associés vous accompagne dans la rédaction de la clause et la fait évoluer en fonction de votre situation.
Comment choisir son contrat d’assurance-vie ?
Pourquoi un accompagement expert est essentiel ?
Le choix d’un contrat d’assurance-vie ne doit pas être laissé au hasard. Chaque épargnant a des besoins spécifiques en fonction de son âge, de son profil de risque, de ses objectifs patrimoniaux et fiscaux. Un conseil en assurance-vie avisé permet d’optimiser votre investissement et d’éviter certaines erreurs courantes, comme la mauvaise répartition des supports ou une clause bénéficiaire inadaptée.
Chez Cabinet Leduc & Associés, nous mobilisons notre expertise et notre connaissance approfondie du marché pour vous guider dans le choix du contrat le plus performant.
Nos critères de sélection pour un contrat optimal :
Nous sélectionnons uniquement des contrats d’assurance-vie répondant aux exigences suivantes :
- Solidité financière de l’assureur : nous collaborons avec des compagnies disposant d’excellents ratios de solvabilité et d’un historique de performance éprouvé.
- Qualité de la gestion en ligne : un contrat performant doit offrir une interface digitale fluide, permettant la gestion des arbitrages et des versements de manière simplifiée.
- Large choix de supports d’investissement : accès aux fonds en euros sécurisés, aux unités de compte diversifiées (ETF, SCPI, OPCVM, Private Equity, etc.).
- Flexibilité des rachats : possibilité d’effectuer des retraits partiels programmés ou ponctuels sans pénalité excessive.
Pourquoi nous faire confiance ?
Notre cabinet est reconnu pour son indépendance et son approche sur-mesure. Nous ne sommes affiliés à aucune compagnie d’assurance, ce qui nous permet de vous proposer les meilleures offres du marché en toute objectivité.
Nous nous basons sur :
- Une expertise de plus de 10 année dans la gestion patrimoniale.
- Une veille permanente des évolutions fiscales et réglementaires grâce à nos liens étroits avec les meilleurs cabinets fiscaux, comptables et les offices notariés.
- Des analyses approfondies pour optimiser la rentabilité et la fiscalité de vos placements.
En nous confiant votre projet, vous bénéficiez d’un accompagnement 100 % personnalisé, avec un suivi régulier pour ajuster votre contrat en fonction de votre situation et des opportunités du marché.
Nos conseils pour optimiser votre assurance-vie
L’optimisation d’un contrat d’assurance-vie repose sur une gestion stratégique et une bonne anticipation des opportunités fiscales. Grâce à notre expertise en gestion patrimoniale, nous vous aidons à tirer le meilleur parti de votre contrat, en fonction de vos besoins et de votre horizon de placement.
Ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible
La durée de détention du contrat joue un rôle clé dans l’optimisation fiscale. En souscrivant une assurance-vie dès aujourd’hui, vous démarrez immédiatement le compte à rebours des 8 ans, seuil à partir duquel la fiscalité devient plus attractive. Même avec un faible capital de départ, prendre date permet de maximiser les avantages fiscaux à long terme.
Conseil d’expert : ouvrir plusieurs contrats peut être judicieux afin de diversifier vos supports et d’adapter progressivement votre allocation en fonction des cycles économiques et de votre évolution patrimoniale.
Effectuer des rachats stratégiques après 8 ans
Une fois le cap des 8 ans atteint, les rachats bénéficient d’un abattement fiscal annuel sur les gains :
- 4 600 € d’intérêts exonérés si vous vivez seul(e)
- 9 200 € pour un couple
L’idée est d’adopter une gestion proactive en réalisant des rachats réguliers pour optimiser la fiscalité et éviter l’accumulation d’intérêts imposables. Ces fonds peuvent être réinvestis dans votre contrat pour conserver les avantages successoraux et la rentabilité du placement.
Astuce patrimoniale : si vous ne prévoyez pas d’utiliser immédiatement ces fonds, vous pouvez réinvestir les sommes retirées dans un autre contrat d’assurance-vie afin de diversifier votre allocation et optimiser votre fiscalité future.
Adapter la clause bénéficiaire à votre situation
La clause bénéficiaire est un élément fondamental du contrat, impactant directement la transmission de votre patrimoine. Une clause mal rédigée peut générer des conséquences fiscales importantes et créer des tensions entre héritiers.
Nos recommandations :
- Optez pour une clause évolutive permettant d’adapter la répartition du capital en fonction de vos objectifs patrimoniaux.
- Privilégiez des formulations précises pour éviter tout blocage juridique.
- Bénéficiez de notre accompagnement pour rédiger une clause optimisée en fonction de votre situation familiale et fiscale.
Exemple : au lieu d’une clause standard « Mon conjoint, à défaut mes enfants », il peut être plus intéressant d’intégrer des spécificités pour répondre à vos objectifs de transmissions.
Faites appel à un expert pour un conseil en assurance-vie personnalisé
L’assurance-vie est un outil puissant, mais il doit être adapté à votre situation patrimoniale. Cabinet Leduc & Associés vous accompagne dans le choix, la gestion et l’optimisation de votre contrat. Profitez de notre expertise pour faire les meilleurs choix et maximiser les avantages de votre assurance-vie. Nous proposons également les meilleurs contrats d’assurance-vie de droit Luxembourgeois. Découvrez leur fonctionnement en cliquant ici.
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