Lorsqu’on entame sa vie professionnelle, la retraite semble être une étape lointaine, presque abstraite.
Pourtant, préparer sa retraite dès le début de carrière est une décision patrimoniale stratégique qui peut faire une énorme différence à long terme.
Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi il est essentiel pour les jeunes actifs de s’intéresser au Plan Épargne Retraite (PER) dès maintenant.
Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite (PER) ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne conçu pour anticiper sa retraite en toute sérénité tout en profitant d’avantages fiscaux intéressants.
Il se décline en trois formats principaux :
- PER individuel (PERIN) : ouvert à tous, il convient particulièrement bien aux jeunes actifs.
- PER d’entreprise collectif : proposé par l’employeur et souvent accompagné d’abondements.
- PER d’entreprise obligatoire : réservé à certains salariés, avec des versements obligatoires de la part de l’employeur ou de l’employé.
Le principe est simple : vous épargnez tout au long de votre carrière et récupérez un capital ou une rente une fois à la retraite ou après.
L’atout principal du PER réside dans sa flexibilité et sa fiscalité avantageuse.
Pourquoi commencer un PER dès le début de carrière ?
Grâce à la puissance des intérêts composés, le temps est votre allié
L’un des principaux atouts de commencer tôt réside dans la puissance des intérêts composés. En épargnant sur le long terme, chaque euro placé génère des rendements qui eux-mêmes produisent des rendements.
Prenons un exemple :
- Si vous investissez 100 € par mois à 25 ans avec un rendement annuel moyen de 5 %, vous aurez accumulé environ 80 000 € à 65 ans.
- Si vous commencez à 35 ans, vous n’aurez qu’environ 44 000 € à la retraite pour un même effort d’épargne.
En démarrant tôt, vous maximisez vos gains sans avoir à augmenter vos efforts financiers.
Des montants d’épargne plus légers
Démarrer tôt permet d’étaler l’effort d’épargne sur une période plus longue. Résultat : il est possible de mettre de côté des montants modestes, sans grever votre budget. En revanche, plus vous attendez, plus les montants nécessaires pour compenser le retard augmentent.
Un avantage fiscal immédiat
Les contributions versées sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables, dans la limite d’un plafond annuel. Cela signifie que vous réduisez immédiatement votre impôt sur le revenu tout en préparant votre avenir.
Pour un jeune actif imposable, cette déduction fiscale est une opportunité de capitaliser dès maintenant sur des économies substantielles.
Le PER est un système de déduction d’impôts. Ainsi, l’impact fiscal est directement lié à votre tranche marginale d’imposition. Nous recommandons souvent un changement de tranche entre le moment du versement sur le PER et la récupération du capital. Toutefois, pour les jeunes actifs, l’aspect de la durée de capitalisation doit également entrer en compte. Le fait de ne pas changer de tranche reste pertinent pour l’ouverture d’un contrat.
Une diversification de vos investissements dès le départ
Le PER permet d’investir dans une large gamme de supports financiers (fonds euros, unités de compte, SCPI, etc.). Les PER permettent de diversifier au même titre qu’une assurance-vie. Il reste à trouver le bon assureur donnant accès :
- A un large choix de produits structurés ;
- Aux meilleurs fonds de non côté du marché dont le private equity secondaire ;
- A un large choix de supports actions et obligations pour diversifier les actifs et les zones ;
En démarrant tôt, vous pouvez opter pour des placements plus dynamiques, avec un potentiel de rendement supérieur, car vous avez le temps d’amortir les fluctuations des marchés.
Une préparation sereine de l’avenir
La réforme des retraites et les incertitudes économiques font peser des doutes sur les systèmes de pensions traditionnels.
Avec un PER, vous prenez le contrôle de votre retraite dès le départ, sans dépendre uniquement du régime général. Si vous le pouvez, la mise en place d’une retraite par capitalisation s’intègre parfaitement à la gestion de patrimoine.
Comment choisir le bon PER pour un jeune actif ?
Voici les principales étapes pour choisir un bon PER :
- Évaluer sa capacité d’épargne : commencez avec un montant mensuel confortable, quitte à l’augmenter plus tard.
- Privilégier la diversification : optez pour un PER proposant des unités de compte variées et pensez à vous faire accompagner par un gestionnaire de patrimoine dans la gestion d’actifs.
- Comparer les frais : portez une attention particulière aux frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage.
- Consulter un expert en gestion de patrimoine : un conseiller peut vous orienter vers la solution la mieux adaptée à votre profil et à vos objectifs.
Pour finir, prenez dès aujourd’hui les mesures nécessaires pour préparer votre retraite. Investir dans un Plan Épargne Retraite dès le début de carrière est une décision judicieuse qui vous garantit une retraite confortable tout en optimisant votre fiscalité.
À Neuilly-sur-Seine, notre cabinet spécialisé en gestion de patrimoine vous accompagne pour choisir le PER adapté à vos besoins et maximiser vos opportunités financières.
N’attendez plus pour préparer votre avenir. Contactez-nous dès aujourd’hui et prenez les devants avec un PER bien structuré !
En adoptant cette approche dès le début de votre carrière, vous prenez une avance significative sur votre avenir financier. Préparer sa retraite dès le début de carrière n’a jamais été aussi accessible et avantageux. Le PER est un outil qui s’intègre avec d’autres dans le patrimoine de nos clients.
FAQ
Commencer tôt permet de profiter de l’effet des intérêts composés, optimisant ainsi les rendements sur le long terme. Les jeunes actifs peuvent épargner de manière progressive avec des montants modestes, répartissant ainsi l’effort financier sur une longue période. Le PER offre également une réduction immédiate de l’impôt sur le revenu grâce à la déduction fiscale des versements. Enfin, il permet d’investir dans des placements dynamiques, potentiellement plus rentables, en raison de l’horizon de placement à long terme.
Pour bien choisir son PER, il faut évaluer sa capacité d’épargne et privilégier un contrat offrant une large diversification des supports d’investissement. Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage doivent être examinés avec attention. L’accompagnement d’un expert en gestion de patrimoine est fortement recommandé pour sélectionner le PER le mieux adapté à vos objectifs financiers et à votre profil.
Le risque dépend des supports choisis. En tant que jeune actif, vous pouvez opter pour une stratégie d’investissement plus dynamique (plus de risque, mais potentiellement plus de rendement), car vous avez le temps de compenser d’éventuelles baisses du marché.
