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A quoi sert l’assurance emprunteur ?

Lors de la mise en place de votre crédit, la banque vous a certainement proposé une assurance « maison ». Elle a fixé les garanties à respecter pour vous prêter l’argent. Ainsi, l’assurance emprunteur peut couvrir les assurés en cas de de décès, perte totale et irréversible d’autonomie et d’invalidité ou d’incapacité de rembourser le montant dû. Dans certains cas, l’assurance emprunteur peut également assurer la perte d’emploi. Le choix de vos garanties est crucial. Il existe un réel conflit d’intérêt, notamment des bancassurances qui proposent uniquement les produits de leur compagnie d’assurance.

De plus, le poids des cotisations d’assurance dans les prêts immobiliers est devenu conséquent, notamment avec la période de taux bas. Le coût d’assurance de prêt peut représenter entre 25 et 40% de l’ensemble des coûts du crédit.

Dans votre contrat vous avez peut-être un délai de carence et de franchise. Le délai de franchise représente le délai à partir du moment où l’indemnisation commence après un sinistre. Il faut bien prendre en compte ce délai car en cas d’impossibilité de travailler, vous ne percevrez pas de revenus surtout pour une profession indépendante. Le délai de carence représente le même délai mais à partir de la souscription de l’assurance emprunteur.

Les évolutions réglementaires :

Depuis 2010, une série de lois a permis de mettre fin à ce conflit d’intérêt. Notamment, depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs à titre personnel et non les prêts professionnels, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans attendre leur première année de contrat. Ainsi, l’assuré a donc tout à y gagner : une baisse des coûts tout en ayant les mêmes garanties.

Toutefois, le processus de transfert d’une compagnie à une autre peut être « une usine à gaz ». En effet, les délais doivent strictement être respectés par les compagnies. Nous avons mis en place un suivi précis des liens entre assureurs et notre Cabinet vous accompagne tout au long de la substitution du contrat d’assurance.

Nos nouvelles assurances emprunteurs couvrent l’ensemble des prêts : à échéances constantes (identiques), In fine (où l’assuré paie les intérêts et rembourse le capital à échéance finale) et par paliers (où les échéances sont différentes).

L’intervention du Cabinet Leduc & Associés :

Les différentes étapes d’intervention :

Nous analysons votre dossier afin de déterminer s’il y a une économie potentielle : nous récupérons les documents nécessaires à la substitution d’assurance : offres de prêts, tableau d’amortissement.
Nous recherchons les meilleurs contrats, les meilleures garanties et le meilleur prix. La loi est claire, nous pouvons faire une substitution de l’assurance selon les mêmes caractéristiques pour vous. Vous ne pouvez pas être perdant. Ainsi, il n’y aura plus qu’un seul critère pour vous : le prix.

Nous vous accompagnons et suivons les correspondances avec la banque en respectant les délais prévus par le législateur :

Durée estimée entre 1 et 5 jours entre la préparation de votre dossier et l’envoie de votre demande à votre banque.
Durée maximum de 15 jours ouvrés entre l’envoi de votre demande à votre banque et l’accusé de réception de votre banque.
Durée théorique de 10 jours minimum entre l’accusé de réception de votre banque et l’accord de votre banque.
Durée variable en fonction des échanges pour la substitution des assurances.

Exemple d’économie à réaliser :

Les réflexes à avoir

Si vous détenez plusieurs prêts, vous n’avez peut-être pas la même stratégie sur la protection de vos capitaux. Ainsi, sur un prêt lié à un investissement locatif, la protection sera moindre que sur la résidence principale. En effet, l’effort d’épargne est limité par les revenus de l’investissement contrairement à la résidence principale où il n’y a aucune entrée.

En cas de doute, prenez une assurance emprunteur protectrice. Vous pouvez même augmenter les garanties lors de la substitution. Notamment pour un prêt locatif ou les cotisations d’assurance se déduisent de vos revenus locatifs. Ainsi, l’effet fiscal sera votre tranche marginale d’imposition (30%, 41% ou 45%) + prélèvements sociaux de 17,2%.

Afin de maximiser l’effet de levier nous conseillons à nos clients d’injecter le moins possible en apport, de prendre une durée longue du crédit et de ne pas réaliser de remboursement anticipé sans réel besoin. La première raison provient du système bancaire français où la dette est à taux fixe sur une longue période. En cas de baisse des taux, la négociation sera possible.

Ainsi, l’objectif est de mettre en place en même temps une stratégie sur le placement de votre argent.

La deuxième raison est la protection offerte sur la dette grâce à l’assurance emprunteur. Trop souvent oublié, l’assurance crédit est une protection du conjoint survivant.